O que é a taxa de esforço
A taxa de esforço — em inglês, debt service-to-income ou DSTI — é a percentagem do rendimento líquido mensal que vai para prestações de crédito. A fórmula é simples: soma das prestações mensais de todos os créditos a dividir pelo rendimento líquido mensal. Uma taxa de 30% quer dizer que, de cada 100 euros que entram, 30 já têm destino antes de o mês começar.
O que diz o Banco de Portugal
A Recomendação Macroprudencial n.º 1/2026 do Banco de Portugal recomenda que os bancos não concedam crédito a consumidores que resulte numa taxa de esforço superior a 45%. Aplica-se aos contratos cuja avaliação de solvabilidade ocorra a partir de 1 de agosto de 2026; até aí, o limite era de 50%. Em cada semestre, até 10% do montante de crédito concedido por cada banco pode ultrapassar esse limite, desde que o banco justifique o que mais pesou na análise.
É um limite dirigido aos bancos, para novos créditos, e não uma regra sobre quanto uma família deve ter em prestações. Serve aqui como referência para pôr o teu número em contexto.
Porque é que o banco pode chegar a outro número
O cálculo que o banco faz num pedido de crédito é mais exigente do que o desta calculadora. Segundo a mesma recomendação:
- a prestação do novo crédito é calculada como se a taxa de juro subisse, o que a torna maior do que a prestação inicial;
- entram as prestações de todos os créditos que já tens com plano de reembolso definido;
- se o contrato terminar depois dos teus 70 anos, o rendimento considerado é reduzido, salvo se já estiveres reformado;
- o rendimento anual é dividido por 12 meses.
Por isso, a taxa que o banco calcula tende a ser mais alta do que a que vês aqui.
Como interpretar
A taxa de esforço é uma fotografia do mês de hoje e só olha para o crédito. A renda de casa, a creche ou uma despesa de saúde fixa não entram nela, mas pesam no orçamento da mesma forma. Duas famílias com a mesma taxa podem ter folgas muito diferentes. Para ver o quadro completo, junta-lhe a regra 50/30/20.
Para ler a seguir
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Quase ninguém compara bancos, e as comissões sobem devagar. Como tornar este custo visível em cada extrato.
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O que a investigação sobre escassez diz sobre as decisões que tomamos quando o dinheiro aperta.
Mais contexto no guia Finanças pessoais em Portugal: o guia.
Outras calculadoras
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Quanto precisas de ter de lado para imprevistos, quanto te falta e em quantos meses lá chegas.
- Regra 50/30/20
Divide o teu rendimento líquido em necessidades, desejos e poupança, e compara com o que gastas de facto.
- Custo das subscrições
Soma o que pagas por mês, por ano ou por semana e vê o total real, por mês e por ano.